O ciclo atual de IA é fundamentalmente diferente da era ponto com, já que a demanda está puxando a infraestrutura para frente, com grandes empresas de modelos gerando receitas massivas e capacidade de data centers amplamente pré-comprometida. A IA está expandindo o mercado de software, de copilotos a agentes de tarefas e fluxos de trabalho, pressionando principalmente o SaaS horizontal, onde pode substituir softwares que dependem fortemente de coordenação, em vez de apenas aumentá-los.
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A American Express está implantando IA em vendas, engenharia e atendimento ao cliente, com 11.000 engenheiros reduzindo o tempo de codificação em mais de 30% e equipes de vendas usando IA para geração de leads e automação de fluxos de trabalho. A empresa identificou centenas de casos de uso e vê a IA como uma reestruturação das operações, não apenas como uma ferramenta de redução de custos. Estrategicamente, os dados proprietários de clientes posicionam a Amex para beneficiar-se não só de eficiências internas, mas também do comércio orientado por IA.
A IA passou de novidade para ferramenta do dia a dia. 78% dos americanos a utilizam regularmente, e mais da metade a aplica para gerenciar suas finanças. Embora a adoção esteja crescendo em todas as gerações, apenas 18% confiam na IA para tomar decisões financeiras de forma independente, com a maioria preferindo que ela auxilie ao invés de substituir o julgamento humano. Consumidores desejam que a IA cuide da execução e das análises, mas ainda esperam que o ser humano tome a decisão final.
O CFO da Plaid, Seun Sodipo, afirmou que a empresa está se preparando para um IPO, mas não vê isso como iminente, destacando que agora possui força financeira para escolher o momento adequado. A Plaid informou que o ARR cresceu 40%, ultrapassando US$ 500 milhões em 2025, e alcançou rentabilidade no EBITDA ajustado anual, o que lhe dá flexibilidade para permanecer privada enquanto continua desenvolvendo novos produtos como pagamentos, fraude e subscrição.
A Ripple lançou uma plataforma de tesouraria que permite às equipes financeiras gerir tanto moedas tradicionais quanto fundos baseados em blockchain em um único sistema unificado, eliminando a necessidade de ferramentas separadas e reconciliação manual. Baseado na aquisição da GTreasury, o produto permite que as empresas mantenham, rastreiem e relatem ativos digitais junto com o dinheiro, oferecendo preços em tempo real, trilhas de auditoria e conexões API com custodians.
Uma pesquisa com cerca de 750 diretores financeiros indica que a IA deve reduzir modestamente o número total de funcionários, em cerca de 0,4%, mas impactará desproporcionalmente funções clericais e administrativas, beneficiando trabalhadores mais qualificados. A mudança reflete a clássica alteração tecnológica tendenciosa à qualificação, com a IA aprimorando funções técnicas em vez de substituí-las. A principal implicação é uma realocação gradual da força de trabalho, sem demissões em massa, colocando em risco maior os caminhos de entrada no mercado de trabalho.
A Plaid está adquirindo o This Week in Fintech, sinalizando um movimento para construir uma camada de mídia e comunidade além de seu negócio principal de infraestrutura.
Rishi Sunak, agora conselheiro da Goldman Sachs, está incentivando pequenas empresas a adotar rapidamente a IA, alertando que não fazê-lo aumenta o risco de serem superadas por empresas maiores. No evento da Goldman para pequenas empresas no Reino Unido, a adoção já é ampla, com 98% das empresas pesquisadas utilizando IA de alguma forma. A mensagem mais ampla é que a IA está se tornando essencial para a competitividade, mesmo entre pequenas empresas tradicionais e altamente regulamentadas.
A expansão da Klarna para empréstimos ao consumidor de longo prazo está impulsionando o crescimento, mas também aumentando as provisões para perdas, o que pressiona suas ações, apesar da lucratividade subjacente. A dinâmica contábil, onde as perdas são reconhecidas imediatamente enquanto a receita é distribuída ao longo do tempo, está causando volatilidade nos lucros e preocupação entre os investidores. A principal tensão é se a Klarna consegue equilibrar a rápida expansão do crédito com disciplina no risco e execução financeira mais clara.
O Starling Bank lançou um novo assistente que usa IA para ajudar ativamente os usuários a gerenciar suas finanças por meio de interações de voz e linguagem natural. A ferramenta pode executar tarefas bancárias, rastrear gastos, sugerir orçamentos e guiar os usuários para metas de economia, tudo em uma interface única baseada no Google Gemini.
Uma proposta de projeto de lei de criptomoedas nos EUA está reformulando o cenário de stablecoins ao restringir os juros obtidos simplesmente por manter esses ativos, desencadeando reações acentuadas no mercado. A mudança mina o modelo de compartilhamento de receita por trás do USDC, eliminando bilhões em valor de empresas relacionadas enquanto deixa concorrentes como Tether ilesos e potencialmente em vantagem. Como os formuladores de políticas deixam o mercado de finanças descentralizadas amplamente indefinido, o capital pode fluir cada vez mais para plataformas DeFi onde o rendimento ainda está disponível, criando uma mudança não intencional de onde o valor se acumula.
Políticos dos EUA estão acelerando esforços para integrar versões baseadas em blockchain de ativos financeiros tradicionais em estruturas regulatórias mais claras, indicando um movimento em direção à integração da infraestrutura digital nos mercados convencionais. Orientações recentes de reguladores e apoio bipartidário crescente sugerem que ações e títulos tokenizados serão tratados como seus equivalentes tradicionais, permitindo a participação institucional enquanto mantêm padrões de conformidade rigorosos. Esse impulso aponta para um futuro onde o cripto e as finanças tradicionais convergem, potencialmente melhorando a eficiência do mercado, mas também transformando a gestão de liquidez, supervisão e risco.
A Bridge está ampliando sua infraestrutura de conversão de fiat para stablecoin com novos caminhos de entrada e saída para GBP, permitindo que empresas globais movimentem fundos entre libras e stablecoins através de contas virtuais. O lançamento apoia casos de uso como folhas de pagamento, remessas e tesouraria, e avança para uma estrutura multicurrency juntamente com USD, EUR, MXN e BRL. A tendência geral é de stablecoins se tornando um backend financeiro global com pontos de entrada fiat localizados.
A próxima onda de fintechs para consumidores não será um aplicativo, mas sim um agente pessoal. Ainda não há um produto no mercado representando essa ideia. Na disputa pelo agente guardião, não há vencedor. Pode ser uma parceria, aquisição ou uma empresa desconhecida que comece com a ideia do agente como ponto de partida e construa uma infraestrutura financeira a partir disso, semelhante à abordagem da Stripe com os desenvolvedores.
A infraestrutura de pagamentos agentic permite novos modelos de negócios além das assinaturas, como pagamento por artigo, pagamento para pré-visualizar por rastreadores de IA, comentários pagos e gorjetas, possibilitando aos criadores monetizar sem perder alcance. A mudança central é de modelos de monetização fixos para fluxos de receita configuráveis e em múltiplas camadas, alinhados tanto ao consumo humano quanto ao de IA. Pagamentos integrados no nível do protocolo podem reequilibrar incentivos, reduzir spam e aumentar a receita total no ecossistema de conteúdo.
A Revolut anunciou um lucro recorde de US$ 2,3 bilhões para 2025, impulsionado por receitas fortes baseadas em taxas em sua crescente base de usuários global. A empresa está focando em se tornar um provedor bancário principal, lançando cartões de crédito, empréstimos pessoais e descobertos no Reino Unido, enquanto expande sua oferta de empréstimos. Ao avançar no território bancário tradicional e buscar expansão global, sua estratégia de longo prazo é clara: converter milhões de usuários secundários em clientes bancários completos.
A Visa lançou um serviço que auxilia emissores a facilitar para seus clientes o gerenciamento de assinaturas por aplicativo. Com a expectativa de alcançar 12 bilhões de assinaturas globalmente até 2030, consumidores buscam formas simples e transparentes de acompanhar e gerenciar cobranças recorrentes.
A jornada de pagamentos digitais da Índia já é um sucesso global.
A Revolut está emergindo como uma das instituições financeiras de crescimento mais rápido e mais lucrativas globalmente, com receita de £4,5B, margens de 38% e ROE de 35%, impulsionada por fluxos de receita diversificados e forte velocidade de produto. Seu motor de crescimento combina expansão rápida de usuários, aumento do ARPU e adoção crescente de contas primárias, com um potencial significativo vindo de empréstimos e expansão global. A Revolut não é mais uma fintech desafiadora, mas uma plataforma bancária em escala, com um caminho confiável para se tornar um banco global de destaque.
O lançamento do Tempo pela Stripe demonstra o comprometimento de grandes players de pagamentos em construir uma infraestrutura cripto-nativa para o comércio digital. O Tempo oferece uma solução completa com carteiras, emissão de stablecoins e blockchain própria. O diferencial do Tempo está no impulso de desenvolvedores e na distribuição, especialmente pela integração dos trilhos de pagamentos da Stripe e MPP, mesmo com os desafios de centralização. A infraestrutura cripto está sendo moldada por grandes empresas focando em usabilidade e escala, ao invés de descentralização máxima.
